Главная>Новости>Экономика>Банки>Как рассчитать процентную ставку?

Как рассчитать процентную ставку?

Банки
13.02.2021
170
Как рассчитать процентную ставку?

Для каждого, кто решился взять займ, наиболее очевидным вопросом будет: “А какова переплата?” Узнать ее приблизительную сумму можно на любом банковском сайте через его калькулятор. Также можно обратиться в финансовую организацию и попросить менеджера узнать размер возможного займа с учетом дополнительных переплат. Такая процедура достаточно затратна по времени. Особенно, если человек захочет сравнить переплаты в разных компаниях. Чтобы не обращаться во все банки, существуют формулы, помогающие определить условия, не выходя из квартиры.

Годовая ставка

Для выявления цены депозита применяют годовую ставку. При его оформлении человек отдает банку в пользование свои деньги взамен на получение вознаграждения.

Если клиент обращается за средствами, он будет выплачивать банку комиссию за использование заемных активов. Разница между процентами по кредитам и депозитам называется маржей. Это базовый доход кредитных организаций.

Если клиенту предлагают займ под 0%, лучше отказаться от него, так как на самом деле в документах могут быть скрыты другие нюансы. Вероятно, кредитор поступает не совсем честно относительно заемщика.

Под годовой ставкой обычно воспринимают часть депозита или кредита, что уплачивает банк или заемщик за использование денег на протяжении двеннадцати месяцев.

Как определить ставку по займу?

Банки используют два метода расчета: аннуитетный и дифференцированный. Главное различие — сумма, которую будет уплачивать заемщик в месяц.

Дифференцированный метод

Он подразумевает равномерное распределение суммы на все время выплаты, а комиссия за использование средств пересчитывается каждый месяц в зависимости от количества оставшихся средств. Логично предположить, что наибольшие выплаты будут сразу же после получения займа, однако, постепенно они будут сокращаться. В результате выплаты в графике каждый раз меняются.

Метод подсчета комиссии по дифференцированному графику

При данном методе получения займа кредит разделяется на одинаковые доли по представленной далее формуле:

Как рассчитать процентную ставку?

где S — объем займа, N — количество месяцев, на которое он берется. Позже необходимо самостоятельно определить проценты по формуле:

Как рассчитать процентную ставку?

где Sn — неуплаченная сумма займа, P — процентная ставка.

Аннуитетный метод

Долг делится на несколько разных долей: наименьшая уплачивается в начале, а наибольшая — в конце. Ставка переводится на остаток суммы кредита. Соответственно, доля заемных средств в ежемесячном платеже будет расти, а проценты сокращаться. Вместе с этим непосредственный объем выплат остается стабильным.

Аннуитетный метод проще для граждан и чаще применяется на практике. Ежемесячный платеж и проценты можно подсчитать самому или в кредитном калькуляторе.

Метод вычисления процентов по аннуитетному графику

Подсчет осуществляется в два шага. Для начала нужно выяснить объем платежа по алгоритму:

Как рассчитать процентную ставку?

где S — сумма кредита, P — 1/100 доля процентной ставки, N — срок, на который выдается займ.

Далее подсчитывается доля процентов в ежемесячном взносе:

Как рассчитать процентную ставку?

где S — остаток денег, P — ставка.

Например, вы желаете взять кредит у банка на 200 000 рублей под 12% годовых сроком на два года. Для расчета доли ежемесячной ставки, необходимо разделить 12% на 100 и на 12. В результате у нас получается 0,01%.

После выясняем объем ежемесячной выплаты по формуле 1. В результате получается примерно 9 415 рублей.

Как определить ставку по вкладам?

Итоговая ставка заранее учитывает затраты банка, с которыми он столкнется при выдаче займа. Исключение составляет штраф или комиссия за пропуск платежа. Компания, выдающая кредит, не знает на сколько своевременно пользователь оплатит кредит. Чтобы цена выданных средств не превышала указанную, необходимо щепетильно соблюдать условия соглашения. Если заемщик возвращает кредит вовремя, в большинстве случаев он платит меньше процентов.

Чтобы узнать ставку по кредиту применяют следующий алгоритм:

Как рассчитать процентную ставку?

где,

  • i — процентная ставка;
  • A — изначальный объем переданных денег;
  • n — порядковый номер платежа;
  • N — заключительный номер платежа согласно кредитному договору;
  • Kn — ежемесячная сумма выплат;
  • Dn — число, отображающее количество дней, прошедших с момента получения средств до следующего взноса по кредиту.

Как формируется ставка по кредиту?

Деньги — это товар, стоимость которого определяет продавец. У займа, как и у любого продукта, есть собственная цена и маржа. Прежде чем выдать деньги, компания должна сама их получить от кого-либо. Например, взять на межбанковском рынке или занять у населения. Цена депозитов и займов напрямую зависит от инфляции и ставки рефинансирования, установленной Центробанком. Далее изучим, как формируется процентная ставка банком.

Формирование процентной ставки

Даже минимальная ставка по кредитным линиям в различных организациях может отличаться. Это зависит от:

  • Финансового положения банка. Крупные компании могут позволить себе установить наименьшие процентные ставки, зарабатывая на предоставлении займов.
  • Уровня инфляции.
  • Наличия государственной поддержки. В национальных банках ставки традиционно ниже.
  • Расходов на предоставление займа. Данные затраты вкладываются в ставку.
  • Заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не просто возместить расходы, но и получить выгоду от выдачи кредита.
  • Вида займа. Ипотечные кредиты приносят больший доход и несут меньший риск, чем потребительские.
  • Все поступающие заявки организация обычно рассматривает по следующим критериям:
  • Если у заемщика плохая кредитная история или есть непогашенные займы, банк отказывает в выдаче средств.
  • Когда риск повышается, но не достигает критических значений, банк предлагает изменить условия по предоставлению займа.
  • Если опасность невозврата низка, кредит оформляется по базовым параметрам.

Виды и цели займов

Основным критерием, формирующим объем выданных денег, считается вид кредита. У всех банков есть четкое распределение видов займов по уровню риска:

  • Ипотечные. Они несут за собой минимальную опасность, так как покупаемое жилье является одновременно залогом, который в случае неуплаты кредитор может продать.
  • Целевые программы. Они выдаются на открытие предприятия. Привлекательны такие займы для банка лишь если деньги используются по назначению. Но компании часто закрываются, а потому финансовые организации завышают проценты на такие цели.
  • Автокредитование. Оно также выдается под залог автомобиля.
  • Потребительские по уровню риска часто приравниваются к целевым, так как в них нет залога и заемщик может не вернуть средства.
  • Кредитные карты.
  • Экспресс-займы в магазинах на определенную продукцию.

Наличие залога и поручителя

Немаловажным условием, влияющим на конечную ставку является наличие обеспечения, которое может стать гарантом возвращения активов в случае, если клиент не сможет вернуть вовремя деньги. Это могут быть:

  • Созаемщики, которые могут покрыть займ вместо основного клиента. В этом случае банки часто снижают ставку кредитования, так как учитывают объем доходов всех участников договора.
  • Поручители. Они обязаны покрыть долг в случае несостоятельности клиента банка.
  • Залог. Он продается по рыночной цене в случае просрочек по займу. За счет полученных с продажи средств банк погашает долг.

Далее рассмотрим, какие факторы влияют на объем процентной ставки.

Риски

Если человек не выплатил банку взятый кредит, его погашение ложится на плечи других заемщиков в виде процентов. Стоимость риска — это средства, которые банк перечисляет в собственный резервный фонд на случай покрытия убытков. То есть, в случае, если банк заложил в кредитную ставку всего 2%, он готовится к тому, что из 100 выданных пакетов средств не вернутся 2.

В ипотечных займах подобной составляющей практически нет: они обеспечены залогом. В случае неуплаты банк просто может покрыть долг продажей залога. Поэтому ставки здесь ниже в сравнении с остальными.

При кредитовании бизнеса ситуация меняется. 99% начинающих компаний не выживают и полугода, а ликвидного залога в виде доли предприятия они не имеют. Поэтому процентами 1% компаний должны погасить задолженность оставшихся 99%.

В связи с этим банки стараются кредитовать только крепкий бизнес.

Затраты

В них традиционно включаются затраты на привлечение и обслуживание клиентов банка: рекламные кампании, курьеры, обслуживание офиса, зарплаты сотрудникам и так далее.

Чем ниже сумма займа, тем большую долю расходов необходимо учитывать при моделировании бюджета.

Маржа

Из названия понятно, что это заработок, который получает компания в случае верного расчета рисков и построения работы. Объем данного показателя ограничивают только конкуренция и совесть кредитной организации. И с тем, и со вторым у российских кредиторов все в порядке, а потому маржа не достигает невиданных высот.

Вывод

На процентную ставку по кредитам влияет множество факторов, а потому реальные проценты могут серьезно отличаться от указанных на сайте финансовой организации. До самого обращения в банк вы не сможете узнать, под какой процент вас будут кредитовать, но есть шанс получения более выгодных условий. Для этого следует соблюдать следующие правила:

  • Проверьте, поддерживается ли банк государством.
  • Ориентируйтесь на получение усредненной процентной ставки. Надеяться на минимальные нормы будет ошибочно, так как такие займы выдаются крайне редко.
  • Рассмотрите кредитные линейки разных банков. Обращайте внимание на те, с которыми вы сотрудничали прежде. К собственным клиентам банки относятся лояльнее.
  • Соберите сразу весь пакет документов, который необходим для получения кредита.
  • Выбирайте те кредиты, которые дольше рассматриваются.
  • Предоставьте залог или пригласите поручителей.
  • Проверьте свою кредитную историю. В случае, если у вас она не чиста, покройте ее и возьмите после этого несколько небольших займов, чтобы кредитная история выглядела надежней.
Автор:Елена

Актуальные новости

19.05.2021, 12:27
166
Новак заявил о сохраняющемся дефиците на нефтерынке
15.04.2020, 22:57
121
Алкоголь и видео-игры: на что россияне тратят деньги во время самоизоляции
18.12.2019, 20:24
151
Леонид Богуславский и оплаченные уроки
02.10.2021, 15:52
225
В Москве не исключили новых «юридических закорючек» от противников «Северного потока — 2»
09.05.2022, 14:43
112
СМИ: в Индии предложили увеличить налог на операции с криптовалютами
12.05.2021, 15:14
128
Путин 13 мая обсудит с правительством ситуацию на рынке труда
10.09.2021, 09:54
230
Аналитик рассказал, когда может произойти снижение цен на газ в Европе
28.11.2021, 17:39
159
Итоги недели: биткоин рухнул ниже $55 000, а участок земли в Axie Infinity продали за 550 ETH
btc
$ 29730
-1.7%
eth
$ 2028.84
-1.77%
xrp
$ 0.422035
-2.15%
busd
$ 1.001
-0.22%
ltc
$ 70.81
-3.76%