Нововведения в страховом законодательстве: защита или нападение?
С сентября 2020 года в России вступает новый закон за номером 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите” и статью 9 “Об ипотеке””. Согласно новому документу, законодательно будет обоснован термин “период охлаждения”, который позволит вернуть некоторую сумму страховых взносов при условии досрочного погашения займа. Кроме этого, менеджеры кредитных организаций и страховых компаний будут обязаны оповещать клиентов о такой возможности. Не смотря на важный шаг для законодательства, статья не решит вопроса навязанных услуг, а также укрепит “коллективное страхование”.
“Коллективное страхование” и “период охлаждения” давно применяются на практике, но не закреплены законодательно.
“Период охлаждения” был введен Центробанком в 2015 году. Согласно ему заемщик имеет право в течение четырнадцати дней после подписания договора о страховании расторгнуть его, после чего не позднее чем через семь дней страховая организация обязана возвратить ему уплаченные средства. Закон делает эту операцию обязательной для компаний независимо от индивидуального или коллективного страхования. Но и в нем есть нюанс: он не распространяется на ипотечные займы, где страховка имущества обязательна согласно закону №102-ФЗ “Об ипотеке”.
Нововведение разрешит разногласия между правами и обязанностями всех участников сделки. В случае отказа от страховки, кредитная организация будет иметь право увеличить процент по займу. Соглашение или отказ от услуг страхования, а также процесс предложения таких услуг теперь будут оформляться по специальной форме. В случае досрочного погашения кредита, страховщик будет обязан выплатить долю премии клиенту. Это условие относится абсолютно ко всем займам.
С началом действия закона коллективное страхование станет легитимным. В этом случае страховку получит не клиент, а кредитная организация. Первый здесь всего лишь присоединяется к программе в целом, а его участие будет подтверждаться сертификатом. Он не сможет изменить ее условия равно как не сможет и выбрать страховщика.
В результате принятия закона возникает так называемая страховая коллизия. Проблема не в самом существовании коллективного страхования, сколько в том, что кредитная организация в данной ситуации обязывает выплачивать страховую премию самого клиента.
В новом законе совершенно ясно указано, что с заключением соглашения заемщик становится страхователем, а не застрахованным лицом. Это нарушает уже существующую статью 308 ГК РФ. Простыми словами, она регулирует страховую деятельность и не учитывает вероятность выплаты премии кем-либо не являющимся страхователем.
Закон №483-ФЗ не решил задачи навязанных клиентам услуг, которая обострилась в последние годы.
Страхование жизни — основной источник дохода страховых компаний. Не смотря на увеличивающееся количество взносов, Министерство финансов выяснило, что граждане недостаточно информированы о перечне страховых услуг. Ведомство также отправило “тайных покупателей” в кредитные организации и выяснило, что в большинстве случаем заемщикам навязывают страховки, не предупреждая, что они не обязательны. Таким образом этот вопрос остается неразрешенным, а его корень лежит в законодательной базе, которую еще предстоит скорректировать и оптимизировать для изменяющихся условий рынка.